Trešdienas sanāksmē federālās rezerves atkal noturēja stabilas procentu likmes, taču tas nenozīmē, ka jūsu kartes procentu likme nevar mainīties. Ir arī citas lietas – piemēram, ekonomiskā nenoteiktība un tarifu iespējamā ietekme -, kas varētu ietekmēt jūsu kredītkartes GPL.
Federālā atvērtā tirgus komiteja atstāja procentu likmes ar a mērķa diapazons no 4,25% līdz 4,5% (PDF) Reaģējot uz pastāvīgu nenoteiktību par ekonomiku un “nedaudz paaugstinātu inflāciju”. Priekšsēdētājs Džeroms Pauels sacīja, ka Fed reaģē reālā laikā Nepārtraukti mainīgie tarifiatzīmējot, ka to ietekme uz cenām joprojām ir neparedzama.
“9. jūlija samazināšanas datums visiem atbrīvošanas dienas tarifiem joprojām ir tur un neatrisina,” viņš sacīja preses konferencē pēc FOMC sanāksmes. “Viens no mūsu darbiem ir pārliecināties, ka vienreizējs inflācijas pieaugums nepārveidojas par inflācijas problēmu.”
Lai arī federālo fondu likme tikai tieši nosaka aizdevumus starp bankām, centrālās bankas naudas korekcijas parasti tiek nodotas patērētājiem, kas ietekmē aizdevumu un kredītkaršu finansēšanas likmes.
Neraugoties uz trim procentu likmju samazinājumiem pagājušajā gadā, patērētājiem aizņēmuma likmes ir augstas. Daži eksperti joprojām sagaida samazinājumus septembrī, kad Fed atkārtojas pēc vasaras pārtraukuma, guess tas būs atkarīgs no tā, kā ekonomika turpina reaģēt uz tādām lietām kā tarifi, inflācija un bezdarbs.
Procentu likmes ietekmē to, cik maksā aizņemties naudu, ieskaitot to, cik daudz jūs maksājat procentus par kredītkaršu parādu. Lai gan FED lēmums drīzumā var nemainīt jūsu kredītkartes procentu likmi, citi faktori varētu.
Kas ir APR?
Jūsu kredītkartes gada procentu likme jeb GPL ir likme, kādā gada laikā jūsu karšu bilance uzkrāj procentus. Jūsu bilance faktiski uzkrāj procentus katru dienu, guess GPL ir tas, cik daudz jūsu līdzsvars pieaugs katru gadu.
Kas vēl ietekmē jūsu kredītkartes APR?
Federālo fondu likmes paaugstināšana vai pazemināšana – procentu likme starp bankām – rada domino efektu. Kredītkaršu emitenti bieži seko FED vadībai, palielinot vai samazinot viņu APR. Tas, savukārt, ietekmē to, cik daudz maksā jums nenomaksātu atlikumu.
Kas vēl ietekmē jūsu kredītkartes APR?
Kredītkaršu kompānijas var saskaņot ar FED, kad tā pazeminās vai paaugstina procentu likmes, guess citi faktori var ietekmēt arī to, cik daudz jūs maksājat, lai aizņemtos:
- Bankas pastiprina aizdevumus, baidoties no lejupslīdes. Neskatoties uz to, ka FED turēšanas likmes ir stabilas, bankām tas nav saistošs un varētu izvēlēties paaugstināt aizņēmumu likmes, lai pārliecinātos, ka viņi joprojām saņem savu naudu pat ekonomisko grūtību laikā.
- Jūsu kredītreitings. Jūsu kredītreitings norāda aizdevējiem, cik iespējams, ka jūs atmaksājat naudu, ko aizņemāties. Zemāks rezultāts var izraisīt augstāku procentu likmi, ja aizņēmējs neuzskata, ka jūs to atmaksāsit.
- Jūsu maksājuma vēsture ar aizdevēju. Ja jums ir bijusi novēlota vai nokavēta maksājuma vēsture, jūsu aizdevējs var jums sasniegt lielāku sodu par 29,99% vai vairāk.
- Pirkuma veids. Dažādi pirkuma veidi var iekasēt dažādas procentu likmes. Piemēram, ja kredītkartē izmantojat naudas avansu (nedariet to), GPL būs daudz augstāks nekā standarta pirkumam.
Jūsu karšu emitentam pašlaik likumā tiek prasīts brīdināt jūs 45 dienas pirms visām jūsu kartes procentu likmes izmaiņām jauniem pirkumiem.
“Karšu emitenti var paaugstināt likmes ar 45 dienu iepriekšēju paziņojumu, guess parasti tas attiecas uz jauniem pirkumiem, nevis esošajiem atlikumiem,” sacīja Gerri Detweiler, kredītpersona un CNET Cash Professional pārskata padomes loceklis. “Pastāv arī ierobežojumi esošo atlikumu paaugstināšanai; parasti jums ir jābūt vismaz 60 dienām vēlu.”
Tomēr šie noteikumi varētu potenciāli mainīties.
“2008. gada lejupslīdei emitentiem joprojām bija likumīgi paaugstināt esošo kredītkaršu atlikumu likmes, un daudzi to izdarīja,” sacīja Detveilers. “Skatieties no jūsu karšu emitentu paziņojumiem, kas varētu liecināt par likmes pieaugumu. Turklāt daži karšu emitenti samazina kredītlimitus.”
Patērētāju finanšu aizsardzības birojs ieviesa daudzus kredītkaršu un banku noteikumus, kas tika ieviesti pēc 2008. gada finanšu krīzes. Tomēr prezidents Donalds Trumps izķidāja CFPB, būtībā demontējot valdības aģentūru, kas izveidota, lai aizsargātu aizņēmējus. Daudzi noteikumi un noteikumi jau ir bijuši netīri, tāpēc esiet modrs par jebkādām izmaiņām kredītkartes noteikumos.
Kas ir laba kredītkarte GPL?
Saskaņā ar Federālo rezervju vidējo kredītkartes GPL pārsniedz 20%. Tātad visu, kas ir zemāks par vidējo, tehniski var uzskatīt par “labu” GPL, guess jebkurš GPL nozīmē, ka jūs maksājat procentus par nenomaksātu līdzsvaru.
Tāpēc ideāls GPL ir 0%, kur jūs nemaksājat procentus par jūsu bilanci. Ir kredītkartes, kas piedāvā šo perfekto likmi, kaut arī tikai īslaicīgi, guess mēs to mazliet nonāksim.
Un, lai gan jūsu GPL neiet samazināsies Fed lēmuma dēļ šonedēļ, tas nenozīmē, ka jūs nevarat sazināties ar savu emitentu, lai lūgtu zemāku procentu likmi. Atkarībā no jūsu attiecībām ar viņiem viņi var apmierināt jūsu pieprasījumu. Pat ja viņi to noliegtu, nebūtu nekādu seku prasībai.
Ko jūs varat darīt, lai samaksātu parādu bez zemāka GPL?
Jums nav jāgaida zemāka procentu likme, lai sāktu samaksāt esošo kredītkartes parādu. Faktiski, lai pilnībā izvairītos no procentu maksas, katru mēnesi pilnībā koncentrējieties uz paziņojuma atlikuma pilnīgu apmaksu.
Paņemiet to ar karti
“Bieži vien ir noderīgi risināt vienu karti vienlaikus, turpinot maksāt vismaz minimālo summu pārējiem,” sacīja Detveilers.
Parasti ir divas ievērojamas atlīdzības stratēģijas, parāda sniega bumbas metode un parāda lavīna. Pirmais vispirms ir samaksājis vismazākos atlikumus, guess otrais par prioritāti piešķir atlikumus ar augstākām procentu likmēm.
“Dažiem cilvēkiem viņi tiek motivēti, izdzēšot atlikumu, tāpēc vislabākā pieeja ir kartes atmaksāšana ar zemāko atlikumu. Parasti, tomēr ilgtermiņā jūs ietaupīsit visvairāk naudas, samaksājot kartīti ar visaugstāko procentu likmi,” viņa sacīja.
Veikt lielākus maksājumus
Jums, iespējams, nepietiek, lai samaksātu kredītkarti šajā mēnesī (vai nākamajā), guess, veicot vairāk nekā minimālais maksājums katru mēnesi, var palīdzēt ātrāk samazināt jūsu bilanci. Mazāks līdzsvars nozīmē mazāk procentu, kas katru mēnesi uzkrājas. Pat ja jūs tikai maksājat minimumu uz vienu karti, lai jūs varētu sadalīt lielāku ikmēneša maksājumu citam, jo vairāk jūs varat likt uz atlikumu, jo labāk jūs būsit.
Izmantojiet atlikuma pārskaitījuma kredītkarti
Atkarībā no jūsu kredīta jūs varētu arī mēģināt pieteikties uz atlikuma pārskaitījuma kredītkarti. Šīm kartēm ir IEVADS APR 0%. Jūs varat pārsūtīt atlikumu no savas kartes, kas uzkrāj procentus uz atlikuma pārsūtīšanas karti, un strādāt, lai samaksātu atlikumu, tā pieaugot.
Šīs kartes piedāvā no 18 līdz 21 mēnešiem, kas nav interesanti, taču tām bieži ir nepieciešama atlikuma pārskaitījuma maksa. Šī maksa parasti maksā no 3% līdz 5% no pārskaitītā bilances. Lai gan nevienam nepatīk maksāt maksu, parasti ir daudz labāk samaksāt šo vienreizējo maksu, nekā turpināt maksāt procentus par savu otru karti. Tomēr šīs kartes parasti prasa labu līdz lielisku kredītu, lai kvalificētos.
Apsveriet personīgo aizdevumu
Jūs varētu arī izmēģināt personīgo aizdevumu. Personīgajiem aizdevumiem parasti ir daudz zemākas procentu likmes nekā kredītkartēm – 7% salīdzinājumā ar 20%, lai gan termini bieži ir atkarīgi no aizdevuma ilguma un atkal jūsu kredītvēstures.
Ja jūs varat iegūt zemāku procentu likmi nekā kredītkartes GPL, izmantojiet aizdevumu, lai samaksātu karti, un pēc tam strādājiet, lai ātri samaksātu personīgo aizdevumu.
Tomēr, ja jūs izvēlaties šo ceļu, iespējams, vēlēsities pieteikties drīzāk, nevis vēlāk. Ņemot vērā pašreizējo ekonomisko perspektīvu, aizdevēji varētu sākt uzlikt stingrākus aizdevumu ierobežojumus.
