Ja jūs strādājat ar sociālo nodrošinājumu, lai finansētu savu pensiju, iespējams, vēlēsities padomāt divreiz.
Jauna prognoze no Sociālās apdrošināšanas pārvalde parāda, ka sociālās apdrošināšanas trasta fondi tiks noplicināti līdz 2034. gadam, gadu ātrāk nekā sākotnēji prognozēts. Šajā laikā jūs varēsit saņemt tikai 81% no jūsu pabalstiem, samazinot summu, ko jūs saņemsit.
Kā personīgais finanšu eksperts, kurš ietaupīja pietiekami daudz, lai ērti aizietu no 40 gadu vecuma, esmu strādājis ar desmitiem klientu, lai palīdzētu viņiem aprēķināt, cik daudz viņiem nepieciešams, lai tagad ietaupītu, lai atļautu pensiju. Neatkarīgi no tā, vai sociālā drošība tiek samazināta vai novērsta, es varu jums ar pārliecību pateikt, ka, lai pilnībā finansētu savus nākotnes izdevumus, jums nevajadzētu paļauties uz šo programmu.
Mēneša maksājumi, ko saņemat no sociālās apdrošināšanas, nav pietiekami, lai segtu lielāko daļu jūsu izdevumu – un paredzams, ka šie maksājumi tikai samazināsies. Lūk, kā darbojas sociālās apdrošināšanas ieguvumi un kā plānot savu pensiju, nepaļaujoties uz šīs programmas nākotni.
Lasīt vairāk: Sociālā drošība 2025: kas notiek, lai noteiktu jūsu ikmēneša maksājumu un kā to maksimizēt
Kā darbojas sociālās apdrošināšanas ienākumi?
Sociālā nodrošināšana ir valdības pārvaldīta programma, kuru mēs maksājam, izmantojot mūsu algas nodokļus-darbinieki maksā 6,2%, darba devēji maksā 6,2percentun pašnodarbinātās personas maksā pilnu 12,4%.
Nauda, ko jūs maksājat sociālās apdrošināšanas algas nodokļos, tiek tieši piemērota pašreizējiem saņēmējiem, nevis uz personīgo krājkontu. Tātad, ko jūs maksājat tagad, ir paredzēts paaudzei pirms jums, un jums tiks izmaksāts, pamatojoties uz to, ko nākamā paaudze ieliek naudas baseinā.
Cik daudz jūs saņemat no sociālās apdrošināšanas, ir atkarīgs no tā, vai esat vientuļš vai precējies, cik nopelnījāt Jūsu 35 lielāko nopelnīšanas gadi Un vecums, kāds esat, kad aiziet pensijā. Lielākā daļa cilvēku var sākt pieprasīt pabalstus 62 gadu vecumā, guess, jo ilgāk gaidāt, jo vairāk varētu būt jūsu ikmēneša izmaksa. Jūs varat izmantot Sociālā nodrošinājuma ieguvumi kalkulators Lai novērtētu to, ko jūs sagaidāt.
Vai sociālā nodrošināšana pastāvēs, kad aiziet pensijā?
Joprojām ir iespējams, ka sociālā drošība kaut kādā formā atradīsies, kad jūs aiziet pensijā, guess jūs, iespējams, nesaņemsit pilnu pabalstu, kas tiek piedāvāts pašreizējiem pensionāriem.
Līdz Sociālā nodrošinājuma administrācijas 2025. gada pārskats atklāja, ka programma, iespējams, varēs maksāt 100% no pašreizējiem pabalstiem līdz 2034. gadam, gadu ātrāk, nekā tika prognozēts pagājušajā gadā. Pēc tam pensionāri saņemtu 81% no viņu plānotajām pabalstiem.
Kā tas varētu izskatīties? Sākot ar 2025. gada maiju, Vidējā sociālās apdrošināšanas izmaksa Pensionāriem ir USD 1 950 mēnesī. Ja jūs saņemtu 81% no tā, tas mēnesī samazinātu līdz aptuveni 1 580 USD.
Vai sociālā drošība ir pietiekami, lai finansētu jūsu pensiju?
Lielākā daļa cilvēku paļaujas uz sociālo nodrošinājumu, lai palīdzētu finansēt viņu pensijas uzkrājumus. Tomēr neatkarīgi no tā, cik tu esi taupīgs, jūsu sociālās apdrošināšanas izmaksa vien, visticamāk, nav pietiekami daudz ienākumu, lai segtu jūsu vajadzības pensijā. Lai arī 1 950 USD – vai 1 580 USD, ja jūs aiziet pensijā pēc 2034. gada – tas nav nenozīmīga summa, ar to nav pietiekami, lai segtu iztikas izdevumus kādam no maniem klientiem, un, visticamāk, jums nepietiek.
Sociālā nodrošināšana ir būtiska daudzu pensionāru ikmēneša ienākumu sastāvdaļa, taču tam nevajadzētu būt vienīgajam pensionēšanās plānam.
Constance Craig-Mason no Nacionālie sociālās apdrošināšanas konsultanti piekrīt. “Finansiālā labklājība nav saistīta tikai ar skaitļiem-tas attiecas uz stabilitāti un mieru,” viņa sacīja. “Sociālā drošība jāuzskata par pamatu, nevis vienīgo pensionēšanās plānošanas stabu.”
Nepaļaujieties tikai uz sociālo drošību. Dariet to vietā
Tā vietā, lai spekulētu par sociālās drošības likteni, es iesaku sastādīt plānu tagad, lai sāktu savu pensiju fondu. Pat ja jūs nevarat daudz ietaupīt, maza sākšana ir labāka nekā to virzīt pa ceļu. Šeit ir bijuši preventīvie soļi, kurus es veicu, kas man palīdzēja plānot tradicionālo pensionēšanos un ļāva man ietaupīt pietiekami daudz naudas, lai aizietu pensijā jau 40 gadu vecumā.
1. Pārskatiet savas iespējas un izveidojiet pensijas fondu
Ietaupīšana pensijai var justies neiespējama, ja jūs dzīvojat algas čeku un cenšaties atļauties īri, hipotēku un citus pamatus. Manam pirmajam solim vispār nav nepieciešams ieguldīt naudu. Tā vietā es mudinātu jūs pārskatīt savas iespējas un izveidot kontus, lai jūs būtu gatavs ietaupīt, kad varat dot savu ieguldījumu.
Es arī ļoti iesaku sarunāties ar cilvēkiem jūsu dzīvē, kuri ir pensijā vai tuvojas pensijas vecumam, lai uzzinātu, kā viņi sākas.
2. Maksimālais jūsu darba devēja sponsorētais plāns
Ja jūsu darbs piedāvā 401 (okay) vai citu pensionēšanās plānu ar maču, jūsu labākais solis ir ieguldījums šajā kontā, līdz jūs sasniedzat maksimumu gada laikā. Šī ir jūsu labākā likme, jo jūsu darba devējs tiksies ar daļu no jūsu iemaksām, palīdzot jums ātrāk audzēt naudu. Sakarā ar pensijas izmaiņām drošā 2.0 likumā, jūs pat varat būt tiesīgs piedalīties darba vietas plānā, ja esat nepilnu darba laiku, atkarībā no tā, kad plāns tika izveidots.
Mans vīrs un es koncentrējamies uz ieguldījumu mūsu sponsorētajos plānos pirms ieguldījumiem jebkur citur. Tas ir automātisks veids, kā nopelnīt papildu naudu par pensiju bez lielām pūlēm. Šogad jūs varat dot savu ieguldījumu USD 23 500 uz jūsu 401 (okay). Ja esat 50 vai vecāks, varat ieguldīt papildu USD 7500.
3. Atveriet IRA nākamo
Ja jūs sasniedzat savu 401 (okay) maksimālo iemaksu, mērķis ir ieguldīt individuālā pensijas kontā. Max IRA iemaksu limits 2025 ir 7000 USD.
Tas, vai Roth vai tradicionālajai IRA ir jēga, ir atkarīgs no jūsu aprēķinātās nodokļu likmes tagad un nākotnē. Abi ļauj jums palielināt naudu bez nodokļiem; Roth IRA ļauj jums ieguldīt dolārus pēc nodokļu nomaksas, savukārt tradicionālā IRA tiek finansēta ar pirms nodokļu dolāriem, pēc tam apliekot ar nodokli, kad jūs no tā izņemat. Pārāk daudz manu klientu IRA vietā atver brokeru kontu, neapzinoties, ka katru gadu nodokļos zaudē savu grūti nopelnīto naudu.
4. Ielieciet papildu naudu hipotēkai tūlīt
Labs veids, kā palīdzēt jūsu sociālās apdrošināšanas ienākumiem un pensionēšanās fondam vēl vairāk, ir straujo izdevumu novēršana. Jūsu mājas īpašums tieši atbrīvojas no viena no jūsu lielākajiem izdevumiem. Tas izklausās kā cēls mērķis, guess tas ir iespējams. Trīs gadu laikā es koncentrējos uz USD 300 000 parādu, ieskaitot manu māju, samaksu. Ja jūs saņemat nodokļu atmaksu, darba prēmiju vai citu negaidītu, samaksājiet to uz savu hipotēku, ja varat. Katrs mazliet var samazināt jūsu līdzsvaru.
5. Nemaziet mājokļa izdevumus, ja varat
Ja esat atvērts pārvietošanai, apsveriet vietas ar zemākām nodokļiem un mājokļa izmaksām, lai jūs varētu ievietot vairāk naudas pensijas mērķiem. Pirms desmit gadiem mans vīrs un es izdarījām drosmīgu soli, atstājot savu dzimto pilsētu Ņujorkā, lai apmestos Šarlotē, Ziemeļkarolīnā, kas bija daudz pieejamāks. Katru gadu mēs esam ietaupījuši desmitiem tūkstošu dolāru nodokļos, automašīnu apdrošināšanā un iztikas izdevumos.
Pat ja jūs neesat gatavs pārvietoties pa visu valsti, ņemot vērā, ka jūsu reģionā ir zemākas izmaksas, var būt lielas atšķirības. Mēs arī samazinājāmies Šarlotē un nolēmām īrēt. Nauda, ko mēs būtu ieguldījuši mājas remontam un uzturēšanai, mums ir atbrīvojusi papildu naudu.
6. Izmantojiet veselības krājkontu priekšrocības
Veselības aprūpe ir viens no lielākajiem pensijas izdevumiem. Tātad ieguldīšana savā veselībā tagad var ietaupīt naudu vēlāk. Iegūstiet ieradumu aizpildīt nodokļus saistītus kontus, piemēram, elastīgu izdevumu kontu vai veselības krājkontu, lai palīdzētu ietaupīt naudu par jūsu veselības izdevumiem. Paturiet prātā, ka FSA konts tiek piedāvāts caur jūsu darba devēju, guess jūs pats varat izveidot HSA.
Šie konti var stimulēt jūs izmantot šos līdzekļus veselības aprūpes resursiem, kas jums nepieciešami, lai ilgtermiņā saglabātu veselīgus ieradumus, jo jūs nemaksāsit tik daudz no kabatas par veselības aprūpes pirkšanu, pārbaudēm un procedūrām. Tad jūs varat izmantot savu atalgojumu mājās, lai koncentrētos uz savu pensionēšanās plānu.
Koncentrējieties uz to, kas ir jūsu kontrolē
Mēs nevaram precīzi paredzēt, kas notiks ar sociālo nodrošinājumu, guess mēs varam rīkoties tagad, lai samazinātu finansiālo satraukumu par nākotni.
Kā mudina Kreigs-Masons, “kad jūs apvienojat sociālā nodrošinājuma ieguvumus ar viedajām taupīšanas stratēģijām, apzinātu naudas pārvaldību un koncentrējoties uz finansējumu saskaņošanu ar labklājību, jūs veidojat pensijas plānu, kas ir ilgtspējīgs un piepildāms-neatkarīgi no tā, kādas neskaidrības ir priekšā.”
Sliktākais, ko jūs varat darīt? Pieņemsim, ka sociālā drošība aptvers visu. Tā vietā sāciet plānot jau šodien.
