Pēdējo vairāku gadu laikā rekordlielas māju cenas un augstas hipotēku likmes ir padarījušas māju īpašumtiesības nepieejamas. Tā kā 30 gadu fiksētās hipotēku likmes joprojām ir līdzīgas 7%, mājas pircēji ir atraduši radošus veidus, kā novērtēt likmes zemāk par to, ko reklamē aizdevēji.
Pagājušajā gadā gandrīz puse pircēju iegādājās māju ar likmi zem 5%, Saskaņā ar ZillowApvidū
“Paaugstinot aizņēmumu izmaksas, pircēji var veikt pasākumus, lai samazinātu savu mājokļa izdevumus, nodrošinot zemāku hipotēkas likmi,” sacīja Hanna Džounsavecākais pētījumu analītiķis vietnē Realtor.comApvidū
Tirgus spēki, kas ietekmē hipotēku likmes, nav jūsu kontroles. Tomēr pierādītas stratēģijas, piemēram, kredītreitingu optimizēšana, lielāka iemaksa, iepirkšanās un sarunas ar vairākiem aizdevējiem var ietaupīt līdz 1,5% no personalizētās likmes.
Paredzams, ka hipotēku likmes 2025. gadā samazināsies zem 6%. Pati samazinājums par 1% jūsu likmes samazinājums var būt aptuveni 10% ietaupījums par jūsu ikmēneša hipotēkas maksājumiem un desmitiem tūkstošu dolāru ietaupījumu jūsu aizdevuma laikā.
Lūk, kā mājas pircēji var iegūt zemākas procentu likmes mūsdienu mājokļu tirgū.
1. Palieliniet kredītreitingu
Ja jūsu kredītam ir nepieciešams darbs, apsveriet iespēju veikt pasākumus, lai paaugstinātu kredītreitingu pirms pieteikšanās uz hipotēku.
Aizdevēji aplūko jūsu kredītreitingu, lai izlemtu, vai kvalificējaties mājas aizdevumam un kādu procentu likmi jūs saņemat. FICO kredītpunktu rādītāji svārstās no 300 līdz 850, un 850 ir labākais iespējamais rezultāts. Augstāki kredītpunkti liecina, ka iepriekš esat atbildīgs par parādu, tāpēc tas samazina jūsu risku aizdevējam. Tas var palīdzēt jums nodrošināt zemāku procentu likmi un ietaupīt lielu.
“Labākās hipotēku likmes un produkti parasti tiek rezervēti tiem, kuriem kredītreitings ir 740 vai labāks,” sacīja Sāra Deflorijahipotēku banku viceprezidents Viljama Raveisa hipotēkā.
Saskaņā ar 2024. gadu Kreditēšanas koku izpēteKad aizņēmēji pārcēlās no “taisnīga” kredītreitingu diapazona (no 580 līdz 669) uz “ļoti labo” diapazonu (no 740 līdz 799), viņi noskūta 0,22% procentpunktus no viņu procentu likmes. Šī likmes starpība palīdzēja aizņēmējiem ietaupīt 16 677 USD mājas aizdevuma dzīves laikā.
2. Veiciet lielāku iemaksu
Jūsu iemaksa ir naudas summa, kuru jūs veicat jūsu mājas pirkumā iepriekš. Katram mājokļa aizdevuma veidam ir minimālais iemaksa, kas parasti svārstās no nulles līdz 5%, guess augstāka iemaksa nozīmē lētāku procentu likmi. Tas ir tāpēc, ka aizdevējs uzņemas mazāku risku, kad jūs vairāk veicināt aizdevumu.
Tā kā iemaksa pazemina jūsu hipotēkas likmi un palielina jūsu mājas kapitālu, mājas aizdevumu eksperti bieži iesaka veikt lielu iemaksu vismaz 20%.
3. Izņemiet regulējamas likmes hipotēku
Pielāgojamas likmes hipotēka vai ARM ir mājas aizdevums ar fiksētu likmi noteiktam ievada periodam, piemēram, pieci gadi. Tiklīdz šis intervals beidzas, procentu likme atlikušajā termiņā var pieaugt vai uz augšu.
Ieroču lielā pievilcība ir tā, ka ievada procentu likme bieži ir zemāka nekā tradicionālo hipotēku likme. Kopumā vidējais 5/1 rokas ātrums pirmajos vairākos gados ir par aptuveni 0,5% zemāks nekā vidējā likme 30 gadu fiksētās likmes hipotēkām.
4. Pārrunājiet savu hipotēkas likmi
Kad jūs piesakāties hipotēku aizdevumiem, jums nav jāiet kopā ar uzņēmumu, kas veica jūsu iepriekšējo ieskatu. Faktiski pētījumi rāda, ka likmes cenu iegūšana no vairākiem aizdevējiem un salīdzināšana ar piedāvājumiem var izraisīt ievērojamus ietaupījumus.
Ja vēlaties izmantot šo stratēģiju, sāciet, iesniedzot hipotēkas pieteikumu ar aizdevējiem, kas atbilst jūsu kritērijiem. Kad jums ir dažas aizdevuma aplēses rokā, izmantojiet labāko, lai sarunātos ar aizdevēju, ar kuru vēlaties strādāt.
Aizdevuma amatpersona var samazināt jūsu likmi, palīdzēt ietaupīt uz slēgšanas izmaksām vai piedāvāt citus stimulus, lai jūs nokļūtu uz kuģa. A 2023 Lendingtree aptauja39% mājas pircēju vienojās par procentu likmi par viņu pēdējo mājas pirkumu. No šī pircēju baseina 80% varēja panākt labāku darījumu.
5. Izvēlieties īsāku mājas aizdevuma termiņu
Gandrīz 90% mājas pircēju izvēlas 30 gadu fiksētu hipotēkas termiņu, jo tas piedāvā vislielāko elastību un ikmēneša maksājuma pieejamību. Maksājumi ir zemāki, jo tie ir izstiepti garākā laika grafikā, guess jūs vienmēr varat vairāk virzīt uz pamatsummu šeit un tur.
Guess, kad jūs izņemat ilgtermiņa mājokļa aizdevumu, “jūs turat aizdevēja naudu, un ir iespējas izmaksas, lai līdzekļi tiktu ieguldīti citur,” sacīja Nicole RuethRueth komandas SVP, kuru darbina kustības hipotēka.
Īsāki aizdevuma nosacījumi, piemēram, 10 gadu hipotēkas un ieroči, ir zemākas procentu likmes, tāpēc jūs varat samazināt likmi tagad.
Īsāka atmaksas termiņa izvēle varētu palīdzēt ietaupīt naudu, jo ilgtermiņā jūs maksājat mazāk procentu. Guess neveiciet mājas pirkšanas kļūdu, izvēloties īsāku aizdevuma termiņu tikai par zemāku likmi. Īsāki aizdevuma noteikumi nozīmē, ka jums būs mazāk laika, lai atmaksātu aizņemto naudu, kā rezultātā tiek veikti augstāki ikmēneša maksājumi, tāpēc ir svarīgi nodrošināt, lai tie ietilptu jūsu budžetā.
6. Pērciet hipotēkas punktus
Hipotēkas punkts, kas pazīstams arī kā hipotēkas atlaides punkts, ir avansa maksa, kuru jūs varat samaksāt aizdevējam apmaiņā pret zemāku procentu likmi par jūsu mājas aizdevumu.
Katrs punkts maksā 1% no mājas pirkuma cenas un parasti samazina likmi par 0,25%. Par māju 400 000 USD apmērā jūs maksātu 4000 USD par vienu atlaides punktu. Aizdevējs var pat ļaut jums iegādāties četrus hipotēkas punktus, lai samazinātu likmi no 7% līdz 6%, lai gan, lai tur nokļūtu, jums būs jāizsaka 16 000 USD.
Lai pārbaudītu, vai šī stratēģija ir vērtīga, ņemiet vērā kopējās punktu izmaksas un salīdziniet to ar kopējiem ikmēneša ietaupījumiem. Šajā gadījumā, kad jūs maksājat 16 000 USD, lai iegādātos četrus punktus un ietaupītu 210 USD mēnesī, jums būs nepieciešami vairāk nekā seši gadi, lai sasniegtu savu pārtraukuma punktu.
Daži eksperti mudina ievietot jebkādu papildu naudu, kas jums ir par iemaksu, nevis pērkot punktus. Tas ir tāpēc, ka, ja jūs pārdodat māju vai refinansēšanu, pirms sasniedzat savu pārtraukuma punktu, jūs zaudējat naudu. Guess summa, ko iztērējāt iemaksai, kļūst par jūsu kapitāla daļu.
7. Saņemiet pagaidu hipotēkas likmes izpirkšanu
Pagaidu hipotēkas likmes pirkšana nozīmē maksas samaksu par slēgšanu, lai samazinātu jūsu procentu likmi pirmajos aizdevuma termiņa gados. Ievērojamo sākotnējo izmaksu dēļ šai stratēģijai ir finansiāla nozīme tikai tad, ja kāds cits maksā šo maksu. Mājas celtnieki, pārdevēji un pat daži aizdevēji var piedāvāt segt šāda veida pirkumus, lai palielinātu pārdošanas apjomus, it īpaši, ja tirgus likmes ir paaugstinātas.
Piemēram, aizdevējs var piedāvāt “3-2-1” pirkumu, kur procentu likme tiek samazināta par 3 procentpunktiem pirmajā gadā, 2 procentpunktus otrajā gadā un 1 procentpunktu trešajā. Sākot ar ceturto gadu, jūs maksājat visu likmi par pārējo aizdevuma termiņu.
Pircēji bieži izvēlas pagaidu pirkšanu un plāno refinansēt vēlāk. Jūsu pirkšanas fondi tiek atmaksāti, un jūs varat tos izmantot, lai samazinātu izmaksas, refinansējot (ja likmes pazeminās).
Kāda ir “laba” hipotēkas likme?
Lielākā daļa ASV pieaugušo apsvērtu iespēju iegādāties mājas, ja likmes pazeminātos līdz 4% vai zemāk. Tomēr vairums hipotēku prognozes neprojektē vidējās likmes, kas krasi atpaliek no būtiskas ekonomikas lejupslīdes vai globālās katastrofas.
Vēsturiskā nozīmē laba hipotēkas likme parasti ir vidējā līmenī valstī vai zem tā. Kopš 1971. gada 30 gadu fiksētās hipotēkas likme ir vidēji 7,72%, norāda Fredijs Mac. Pēdējā gada laikā vidējās hipotēku likmes lielākoties svārstījās no 6% līdz 7%.
Pieejamība ir saistīta ar jūsu vispārējo finansiālo stāvokli. Tā kā hipotēku likmes var mainīties katru dienu un pat stundu, “labas” likmes definīcija var ātri mainīties.
“Svarīgi ir tas, ko šodien varat iegūt,” sacīja Kolins Robertsons, dibinātājs Patiesība par hipotēkuApvidū Pēc Robertsona teiktā, vienīgais veids, kā uzzināt, vai jūs saņemat labu darījumu, ir runāt ar dažiem dažādiem aizdevējiem un brokeriem un pēc tam salīdzināt viņu citātus ar vidējiem vai iknedēļas vidējiem rādītājiem.
Mājas pirkšana ir personīgs lēmums, tāpēc tai vajadzētu justies pareizai jūsu situācijai un budžetam. Iepērkoties mājās, apsveriet vairākas stratēģijas, lai samazinātu likmi. Hipotēku kalkulators var palīdzēt jums novērtēt, ko jūs maksājat katru mēnesi.
Lasīt vairāk: Vai joprojām dzenas pakaļ 2% hipotēku likmēm? Lūk, kāpēc ir pienācis laiks viņus atlaist
Skatieties šo: 6 veidi, kā samazināt hipotēkas procentu likmi par 1% vai vairāk
