Jūs varat izmantot “Pirkt tūlīt, maksāt vēlāk” par gandrīz visu, sākot no Costco pirkumiem un beidzot ar Doordash (lai gan tas nenozīmē, ka jums vajadzētu). Aptuveni 86,5 miljoni cilvēku 2024. gadā izmantoja BNPL, saskaņā ar Capital One pētījumsApvidū Guess viena lieta, ko BNPL nevarēja izdarīt, bija uzlabot jūsu kredītu. Kaut arī daži no Apstiprināt plāni ziņo Experian Un transUnion, vairums BNPL pakalpojumu neziņo par laika maksājumiem kredītbirojiem. Tomēr tas varētu mainīties vēlāk šogad.
FICO, viens no diviem galvenajiem kredītreitingu modeļiem, šonedēļ atklāja savus FICO rezultātu 10 BNPL un FICO punktu skaita 10 T BNPL vērtēšanas modeļus, kas tagad, izveidojot kredītreitingus, ņems vērā BNPL plānus. Jaunie vērtēšanas modeļi tiek plānoti atbrīvošanai rudenī.
Ir daži iemesli, kāpēc BNPL ir vajadzīgs zināms laiks, lai sasniegtu jūsu kredītreitingu. Pirmkārt, BNPL plāni ir tehniski aizdevumi, guess darbojas līdzīgi kā mainīgajiem kontiem, kas tos apgrūtina. Viņus arī ir vieglāk kvalificēties, sakraut un atmaksāties, tāpēc, nosakot konta vecumu un kredīta izmantošanu, tie rada problēmas ar esošajiem vērtēšanas modeļiem.
Lūk, kā jaunie modeļi risina šos īstermiņa aizdevumus un kā tas varētu palielināt vai ievainot jūsu kredītreitingu.
Kā FICO iegūs BNPL plānus
Kad BNPL plāni sasniegs jūsu kredītvēstures pārskatu, jūs saņemsit divus rezultātus: vienu, pamatojoties uz esošo FICO modeli, un viens ņems vērā jaunos BNPL aprēķinus. Tas sniedz vairāk informācijas aizdevējiem, kas jāņem vērā, novērtējot aizņēmējus, īsti neietekmējot vecākos modeļus. Tomēr tas, vai šie jaunie vērtēšanas modeļi palīdz cilvēkiem vai kavēt viņus, vēl ir jānovērtē.
Pēc Džona Ulcheimera teiktā, kredīta eksperts, kas agrāk bija FICO, Equifax un Credit.com un dibinātājs Creditexpertwitness.comFICO esošie rādītāji būtu uzskatījuši par katru jauno BNPL kā jaunu kontu. Tā kā BNPL plāni parasti aptver tikai dažus mēnešus, tas varētu samazināt jūsu vidējo konta vecumu – faktors, kas veido 15% no jūsu kredītreitinga.
“Tātad, jūs varētu kaitēt savam rezultātam, ja jums ir pārāk daudz nesen atvērtu kontu, kas pazemina jūsu vidējo kontu vecumu,” viņš teica.
Guess ar šiem jaunajiem kredītpunktiem Ulcheimers sacīja, ka FICO ir atradis veidu, kā neuzskatīt katru jauno BNPL par savu aizdevumu, kam vajadzētu samazināt kaitējumu. Pat ja jūs sakraujat vairākus BNPL kontus, ja vien veicat nepieciešamos maksājumus, jums nevajadzētu redzēt kredītreitingu kritumu.
“Iekārtas parāds ir gandrīz labdabīgs rādītājiem, ja vien tas tiek maksāts laikā. Tāpēc es neuztraucos par aizdevuma summām, it īpaši BNPL, kas parasti ir ļoti zems,” piebilda Ulcheimers.
Cik ilgi, līdz mēs redzam triecienu?
Šie jaunie punkti tiks izlaisti rudenī, guess tas, iespējams, būs vēl ilgāks, pirms mēs redzēsim plašu adopciju.
“Ir nepieciešami gadi, līdz jauni vērtēšanas modeļi, lai iegūtu vilci, tāpēc es negaidītu, ka aizdevēju masveida pieņemšana no vārtiem,” sacīja Ulcheimers. “Tas būtu vēsturiski netipiski. Un, protams, tikai aizdevēji, kuriem rūp tas, kā BNPL aizdevumi tiek apstrādāti FICO rādītājos, būtu ieinteresēti šiem jaunajiem modeļiem.”
Vai tas mainās, kā jums vajadzētu izmantot BNPL plānus?
Ne īsti, ja vien jūs sakraujat pārāk daudz parādu un nespējat savlaicīgi veikt savus maksājumus. Tāpat kā vairums aizdevumu un citu kredītpunktu, vissvarīgākais ir spēt atbildīgi pārvaldīt savu parādu – tas nozīmē, ka netērējat naudu, kuru nevarat atmaksāt laikā. Kamēr jūs to darāt, jaunajiem vērtēšanas modeļiem nevajadzētu negatīvi ietekmēt jūsu finanses.
