Hipotēku likmes parasti ir samazinājušās lejupslīdes periodos.
Šodienas ziņu ciklā nāk un iet. Tirdzniecības kara satraukuma, akciju tirgus kalniņu braucienos un globālajos konfliktos neviens cer uz būtisku ekonomisko neveiksmi-izņemot lejupslīdi bieži ir radījis labvēlīgākus nosacījumus hipotēku likmēm.
Kopš 2025. gada sākuma vidēji 30 gadu fiksētās hipotēkas likmes ir iestrēgušas augstajā diapazonā no 6,5% līdz 7%. Lielākā daļa mājokļu ekspertu, ieskaitot sevi, negaida, ka likmes līdz 2025. gada beigām pārcelsies daudz zemāk.
Kas izraisītu hipotēku likmju kritumu? Vai mājas pirkšana varētu kļūt lētāka lejupslīdes laikā? Vai dramatisks satricinājums ekonomikai nosūtītu likmes zem 3%, kā mēs redzējām pandēmijas laikā?
Ne vienmēr. Pārlūžot nekustamā īpašuma tirgu vairāk nekā divas desmitgades, esmu liecinieks tā augstākajiem un kritumiem, ieskaitot 2008. gada seismisko avāriju.
Kad mani klienti ir finansiāli gatavi iegādāties māju, es viņiem saku, ka tirgus ir tikai viens mīkla gabals. Dažiem mājas pircējiem vienmēr ir iespēja, un pašreizējā ekonomiskā ainava faktiski varētu izraisīt svarus jūsu labā.
Izpētīsim, ko lejupslīde varētu nozīmēt hipotēku likmēm, mājas cenām un jūsu ceļojumam uz māju īpašumtiesībām.
Vai hipotēku likmes samazinās lejupslīdes laikā?
Ekonomikas lejupslīdes laikā hipotēku likmes mēdz samazināties dažu iemeslu dēļ. Tirgus nenoteiktība var izraisīt investoriem meklēt valdības obligāciju stabilitāti, paaugstinot obligāciju cenas un attiecīgi samazinot to ienesīgumu (kas ir saistītas ar procentu likmēm).
Lejupslīde parasti rada mazākus patērētāju tēriņus un vairāk darba vietu zaudēšanu, kas savukārt samazina pieprasījumu pēc hipotēkas aizdevumiem. Šis samazinātais pieprasījums var izraisīt aizdevēju likmes samazināšanos. Turklāt federālās rezerves parasti samazina īstermiņa procentu likmi recesijas periodos. Zemākas aizņēmuma likmes var palīdzēt stimulēt ekonomiku, mudinot vairāk mājsaimniecību tērēt un aizņemt aizdevumus.
Hipotēku likmes samazinājās nesenajā ekonomiskajā depresijā gan 2020., gan 2008. gadā. Guess šoreiz viss ir nekārtīgāks. Visur ir politiskā nepastāvība un ekonomiskā nenoteiktība, un Trumpa administrācijas politika mainās katru dienu. Kaut arī likmes varētu redzēt dažus kritumus, viņi varētu arī atkāpties.
Ja jūs izturaties par 4% vai 5% hipotēku likmēm, jūs gaidīsit ilgāk, nekā vēlaties. Tas prasīs daudz negatīvākas ekonomikas ziņas, lai redzētu, kā likmes kritās lielā mērā.
Vai mēs šobrīd esam lejupslīde?
Pēdējo pāris mēnešu laikā ir bijušas daudz lejupslīdes zīmju. Atlaišana tiek uzņemta, patērētāju uzticība ir samazinājusies, algas neiet tik tālu un pensionēšanās konti veic trāpījumus.
Kaut arī mazāk rīcībā esošie ienākumi un stingrāki budžeti norāda uz vispārēju ekonomikas palēnināšanos, tehniski mēs neesam recesijā. Parasti šai definīcijai ir nepieciešami divi negatīvas IKP pieauguma ceturtdaļas pēc kārtas. Nacionālais ekonomisko pētījumu biroja recesijas oficiālā deklarācija parasti notiek pēc ekonomikas krituma perioda jau vairākus mēnešus notiek.
Daudziem ļaudīm jau šķiet, ka mēs esam lejupslīdes vidū. Pat ja inflācijas līmenis nepaaugstinās, ikdienas preču un pakalpojumu izmaksas ir augstas, un budžets tiek metināts. Kad ļaudis izjūt izspiešanu katru reizi, kad viņi pārvelk karti pārtikas preču veikalā, tas neļauj viņiem veikt milzīgus pirkumus, piemēram, māju vai vairāk parādu uzņemšanu.
Vai federālās rezerves samazinās procentu likmes?
Aizņemšanās izmaksas, kredīts un parāds pēdējos gados ir bijuši dārgi, padarot mājsaimniecības un uzņēmumus atturīgi par finansēm. Pēc procentu likmju noturēšanas līdz šim šogad tiek prognozēts, ka FED septembrī samazinās procentu likmes, galu galā padarot finansējumu lētāku.
Guess centrālā banka ir piesardzīga attiecībā uz politikas maiņu, it īpaši ar tarifiem, kas virza cenas. Likmju samazināšana ir bijusi pretrunīga, un Fed šobrīd ir mazliet iestrēdzis. Ekonomika zaudē tvaiku un inflācija ir atdzist, wager nav pietiekami ātra.
Turklāt, lai arī zemākas procentu likmes ietekmēs mājokļu tirgu, FED tieši nekontrolē hipotēku likmes. Hipotēku likmes pārvietojas, pamatojoties uz daudziem faktoriem, piemēram, obligāciju tirgu un ieguldītāju cerībām. Pat tad, kad FED atkal sāk samazināt likmes, negaidiet, ka hipotēkas likmes pazemināsies līdz klejai. Daudziem no šiem paredzamajiem samazinājumiem jau ir cena tirgū.
Vai mājas cenas kritīs lejupslīdes laikā?
Mājas cenas recesijas laikā rada lielas bažas. Pat ja mājas cenas pašlaik rāda dažas atdzesēšanas pazīmes, inventārs joprojām ir ierobežots valsts mērogā, un pārdevējiem joprojām ir augstāks daudzos reģionos. Turklāt, ņemot vērā augstās būvniecības un darbaspēka izmaksas, mājas cenas drīzumā no klints nokrīt.
Vēsturiski mājas cenas lejupslīdes laikā daudz nekrīt. 2008. gada mājokļu avārija bija izņēmums, nevis noteikums.
Tas, ko mēs, iespējams, redzēsim, ir lēnāks novērtējums vai nelieli kritumi noteiktos tirgos, it īpaši apgabalos, kurus skar lielākas apdrošināšanas izmaksas, nodokļi vai dabas katastrofas (Florida, Teksasa un Luiziāna nāk prātā).
Vai ir lētāk iegādāties māju lejupslīdes laikā?
Ja esat finansiāli stabils, varētu būt lētāk iegādāties māju lejupslīdes laikā. Jūs varētu atrast labākus piedāvājumus, mazāku konkurenci un vairāk sarunu varas. Guess, ja aizdevums savelk, kā tas bieži notiek lejupslīdes laikā, aizdevuma saņemšana var kļūt stingrāka. Tas ir kaut kas, ko mēs jau sākam redzēt ar dzīvokļiem un noteikta veida īpašībām.
Neievērojiet “bagātības efektu”. Kad cilvēki jūtas turīgāki, piemēram, kad viņu akciju portfelis vai mājas vērtība ir palielinājusies, viņi ir pārliecinātāki veikt lielus pirkumus. Guess, kad ekonomiskā nenoteiktība ir augsta vai ir pat darba nedrošības draudi, mājsaimniecības atkāpjas. Tas negatīvi ietekmē pircēju aktivitāti. Ja kāds vienkārši zaudēja 20 000 USD savā 401 (okay), viņi nesteidzas saņemt jaunu hipotēku.
Vai tagad ir piemērots laiks, lai iegādātos māju?
Jūsu personīgajai finansiālajai situācijai ir lielāka nozīme nekā jūsu procentu likme. Ja jums ir stabila ienākumu plūsma, spēcīgs kredīts un ilgtermiņa plāns mājas aizdevuma apmaksai, zemākas likmes gaidīšana varētu nebūt tā vērts. Labākais laiks mājas pirkšanai ir tad, kad tas jums ir jēga.
Tāpēc negaidiet, ka “ideāls laiks” izņems hipotēku. Zaļā gaisma, ko vairums cilvēku gaida, neeksistē. Ja jūs gatavojaties, palieciet informēts un strādājiet ar pareizo komandu, varat veikt gudru gājienu neatkarīgi no tā, ko ekonomika dara.
Lasīt vairāk: Lūk, kāpēc jūs, iespējams, nevarat atļauties māju par USD 100 000 algu
Skatieties šo: 6 veidi, kā samazināt hipotēkas procentu likmi par 1% vai vairāk
